條碼支付終于要和過去的“無證駕駛”揮手告別了。

 

近日，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)相關(guān)技術(shù)規(guī)范，從額度、風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)角度進(jìn)行了管理，新規(guī)自4月1日起開始實(shí)施。

 

華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理竇云紅對(duì)記者表示，新規(guī)對(duì)已是遍地開花但良莠不齊的二維碼支付市場(chǎng)進(jìn)行了正確的引導(dǎo)，既讓普通消費(fèi)者可放心掃碼、明白消費(fèi)，也讓“燒錢”“補(bǔ)貼”等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)頻發(fā)的條碼支付市場(chǎng)回歸到規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展的道路上來。

 

掃碼支付曾一路裸奔

 

買菜，掃碼;交學(xué)費(fèi)，掃碼;吃飯結(jié)賬，掃碼……隨著移動(dòng)支付的普及，掃二維碼已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者線下購(gòu)物的主要消費(fèi)習(xí)慣。

 

數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)已經(jīng)有4000多萬小商家靠二維碼貼紙實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。不管是在餐廳買單、商店購(gòu)物，還是在街邊攤販處買紅薯，都可以通過掃描二維碼進(jìn)行支付。

 

然而，盡管二維碼支付場(chǎng)景早已延伸至日常生活的多個(gè)角落，但由于相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直未出臺(tái)，在條碼生成機(jī)制和傳輸過程中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得監(jiān)管部門對(duì)二維碼支付安全性的擔(dān)憂一直存在。

 

在竇云紅看來，條碼支付的問題主要有以下幾點(diǎn)：一是資金容易被盜。條碼不僅可存儲(chǔ)支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息，從而盜取客戶資金;也可通過截屏、偷拍等手段盜取條碼支付產(chǎn)生的支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金;條碼支付對(duì)設(shè)備要求低，普通的手機(jī)攝像頭、超市簡(jiǎn)易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼，易被不法分子非法改裝使用，最終導(dǎo)致客戶資金損失。二是擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)(特別是某寶、某信、還有部分聚合支付等)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。另外，這些機(jī)構(gòu)在商戶拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，通過“一證下機(jī)”等方式違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象，對(duì)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展造成較大的危害。

 

由于未建立有效的安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，央行于2014年3月采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。

 

“放、管、促”三管齊下

 

不過，在此后的一段時(shí)間里，以支付寶、財(cái)付通為代表的二維碼支付機(jī)構(gòu)通過改造掃碼流程(如從用戶掃商家改為商家掃用戶)等方式，繼續(xù)搶占二維碼支付市場(chǎng)。而在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大額補(bǔ)貼之下，二維碼支付也逐漸為大眾所知曉。

 

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中指出，隨著近年來支付標(biāo)記化等技術(shù)在移動(dòng)支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。在此前提下，央行適時(shí)推出了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，“放、管、促”三管齊下，條碼支付才能迎來規(guī)范發(fā)展。

 

記者采訪了解到，新規(guī)立足于上述風(fēng)險(xiǎn)問題，圍繞強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、重申清算管理要求、維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序、規(guī)范條碼生成和受理，以及加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理五個(gè)方面來展開。

 

中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂打比方稱，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”，央行發(fā)布《規(guī)范》，條碼支付從此告別“無證駕駛”與“危險(xiǎn)駕駛”。

 

分級(jí)限額防范風(fēng)險(xiǎn)

 

值得注意的是，《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過手機(jī)、Pad等移動(dòng)終端識(shí)讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動(dòng)掃碼付款，俗稱“主掃”;“收款掃碼”是指收款人通過識(shí)讀付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動(dòng)掃碼支付，俗稱“被掃”。

 

具體而言，《規(guī)范》將二維碼的風(fēng)險(xiǎn)防范能力從高到低分為A、B、C、D四級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高，單日支付限額就越高。其中，靜態(tài)條碼由于易被篡改和攜帶木馬或病毒，支付風(fēng)險(xiǎn)最高，風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)最低，為D級(jí)，單日累計(jì)交易金額不得超過500元。

 

這個(gè)限額會(huì)否影響消費(fèi)者的支付體驗(yàn)?對(duì)此，趙鷂指出，市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)表明，條碼支付業(yè)務(wù)量的95%是單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)蔡洪波也表示，總體來看各項(xiàng)單日累計(jì)交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進(jìn)行付款的需求，基本不影響消費(fèi)者使用的便利性體驗(yàn)，同時(shí)也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。

 

條碼支付上演“三國(guó)殺”

 

易觀智庫的報(bào)告顯示，2017年第二季度，在第三方支付市場(chǎng)上，支付寶占據(jù)53.70%的市場(chǎng)份額，騰訊財(cái)付通(微信支付)占39.12%，兩者相加已經(jīng)占據(jù)了超過90%的市場(chǎng)份額。

 

銀聯(lián)也在積極發(fā)力。2017年“雙12”前夕，銀聯(lián)推出銀聯(lián)版二維碼標(biāo)準(zhǔn)、涵蓋二維碼支付功能的“云閃付”APP，并推出海量?jī)?yōu)惠活動(dòng)。

 

“支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機(jī)構(gòu)無力補(bǔ)貼市場(chǎng)，站在監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度，部分機(jī)構(gòu)采取燒錢、補(bǔ)貼等方式拓展市場(chǎng)會(huì)加速行業(yè)分化，不利于整個(gè)支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言說。

 

不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，雖然新規(guī)限制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給中小支付機(jī)構(gòu)帶來了利好，但移動(dòng)支付領(lǐng)域上演的“三國(guó)殺”已經(jīng)圈定了大部分的應(yīng)用場(chǎng)景，如果未來中小支付機(jī)構(gòu)不能采取補(bǔ)貼手段，想再打開第三方支付市場(chǎng)的局面將會(huì)很困難。